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Necesitas un préstamo y tu institución bancaria pareciera como si te hubiera leído la mente. Vas al cajero y... ¡tienes un préstamo preaprobado de 200 mil pesos y está listo para usar! Es incluso un poco más de la cantidad que necesitas. ¿Estás seguro que vas a dejar pasar la oportunidad? Suena muy tentador teclear el "sí, acepto" -una afirmación que puede llevarte a una variedad de caminos financieros, quizá algunos no tan buenos para tu cartera- sin pensar a fondo ni en las condiciones del dinero que te están prestando, ni en si existen otras opciones de préstamo que puedan ajustarse a tu bolsillo.

Es en este momento en el que tienes que detenerte y comenzar a analizar todas las variables. De entrada, tienes que contestar a la pregunta de si realmente necesitas el dinero y si en verdad necesitas gastar. Si es así, continúa con el análisis de las variables del préstamo que estás considerando.

Las condiciones

¿A qué plazo te están prestando? ¿La mensualidad que te están cobrando se ajusta a tu presupuesto? ¿Para qué quieres el préstamo? ¿Hay otra alternativa que te dé mejores condiciones? ¿Cuánto vas a terminar pagando de interés?

"Antes de cualquier cosa, aunque el préstamo suene muy bien, la persona tiene que ver en qué se va a usar y cómo va a pagarlo después", explica Paul Dávila Escobar, analista de banca y seguros de Comparaguru.com.

En este sentido, es muy importante el segundo punto. Tienes que considerar cuánto puedes pagar cada mes porque esto va a afectar en qué opción de préstamo necesitas, sostiene el sitio The Money Advice Service, un sitio del Reino Unido especializado en asesoría financiera: "Tienes que ser realista en cuánto puedes pagar si tu hipoteca o tu renta sube, o si tuvieras que gastar más dinero en otras cuentas de la casa".

Analizar estas variables te ayudará a darte cuenta si vale la pena o no el préstamo que te están ofreciendo.

Si estás pensando en poner un negocio, quizá valga la pena buscar un modelo como el crowdfonding o la búsqueda de inversionistas que quieran meter dinero a tu proyecto en vez de pedir un préstamo a un banco, por ejemplo.

Si necesitas el dinero para alguna buena causa, quizá te funcione buscar un modelo persona a persona que te permita contar tu historia y hacer que otros inviertan para que tú puedas tener dinero a baja tasa de interés.

Si no tienes un historial crediticio impecable un esquema de estos no te proporcionará una buena tasa y seguramente tendrás que acercarte a otra institución.

Las opciones son muy amplias, así que el buen examen de éstas hará que tengas un buen resultado.

Ahora bien, hay varias opciones para que puedas tener los poco más o menos 200 mil pesos que necesitas.

Persona a persona

Este es un modelo novedoso en el mercado mexicano el cual apenas arranca con empresas como Kubo Financiero, Doopla, Prestadero o Yo te Presto, las cuales conectan inversionistas con gente que necesita recibir un préstamo, analizan su calidad crediticia y con base en ella fijan una tasa de interés que suele ser mucho más baja que la que puede ofrecer cualquier banco.

"Puedes llegar a conseguir tasas hasta de 8% de acuerdo con tu historial crediticio, lo que ningún banco te va a dar. Si te vas a microfinancieras puedes tener 80% y 90% de tasas de interés", explica el especialista de Comparagurú.com.

Funciona así: tú cuentas en la plataforma en línea para qué quieres el dinero, ya sea para pagar la universidad de tus hijos o casarte, por ejemplo, y hay uno o varios inversionistas que te van a prestar el dinero. Estas plataformas funcionan en línea y para garantizarle al inversionista el menor riesgo te hacen un examen crediticio riguroso, así que si éste es bueno seguramente un préstamo de esta naturaleza es justo para ti. Conforme vas acumulando un buen historial de pago podrás obtener préstamos más altos y a tasas más bajas, debido a que ya demostraste que sí pagas a tiempo.

Banco

Son las instituciones que más se conocen para conseguir un crédito, pero no por eso son las únicas. Los intereses van entre 30% y más de 93% por un crédito de 10 mil pesos a un plazo de 12 meses, de acuerdo con un comparativo de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

El esquema de préstamo de un banco es muy rígido y, como todos, está sujeto a intereses moratorios si no pagas a tiempo.

Además, otra de las desventajas es que ellos seguramente te preguntarán para qué quieres el dinero y si no les gusta tu objetivo pueden denegarte el préstamo, señala Paul Dávila.

Recuerda que antes de embarcarte con uno necesitas analizar tu capacidad de pago, es decir, cuánto es el dinero que te sobra luego de que ya pagaste todos tus gastos fijos, tus otras deudas y tu ahorro.

Microfinancieras

Muhammad Yunus, un economista bengalí ganador del Nobel por sus esfuerzos para incentivar el desarrollo social, planteó el concepto del microcrédito entendido como pequeños créditos a un interés razonable que buscaba transformar la vida de la gente pobre, en su mayoría mujeres.

Aquí las cosas cambian. Mientras que en el banco de Yunus el interés es muy bajo, en México estas instituciones cobran intereses muy altos.

La explicación apunta a que los clientes no tienen garantías reales ni historial crediticio para avalarlos, por lo que son más riesgosos, indica un estudio de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal).

Así, antes de contratar un crédito de este tipo necesitas poner atención a cuánto vas a terminar pagando al final. Si no tienes buen historial crediticio, estas instituciones pueden prestarte sin hacer un análisis tan riguroso.

Analiza bien si vale la pena pagar los intereses que te cobran este tipo de instituciones que hoy sirven a dos millones 300 mil clientes, según el Banco Interamericano de Desarrollo.

Crowdfunding

Se trata de financiamiento colectivo y funciona sobre todo para fondear proyectos creativos o de negocio. No están muy extendidos en México aún. Son plataformas en línea en las que subes detalles de tu proyecto y la cantidad que necesitas y la gente dona dinero para tu trabajo.