Si usted es uno de los clientes de tarjeta de crédito que sintió el galopante incremento en las tasas de interés en 1995 y hoy se siente intranquilo por ser un año electoral. Los planes de pagos con un plazo predefinido y con una tasa de interés fija, que pase lo que pase no va a cambiar, pueden ser una buena opción al hacer sus compras.

Por el momento son tres tarjetas las que tienen el esquema disponible: Bancomer, Banamex y American Express. Las dos primeras en líneas de crédito y la tercera en la cuenta de cargo.

Las tasas que ofrecen son inferiores a la tasa anual promedio de las tarjetas de crédito, en cinco o cuatro puntos porcentuales. Esto redunda en un costo financiero menor para el usuario de la tarjeta de crédito.

Sin embargo, no es ésta la mejor ventaja, desde el aspecto de programación de ingresos y gastos, para el cuidado de sus finanzas personales, el saber cuánto se va a pagar mes a mes y durante cuántos meses es importante.

Sólo hay que tomar en cuenta que dado el aviso de que usted va a tomar un plan de pagos fijos, y por un afortunado excedente de liquidez quiere liquidar antes, lo puede hacer sin penalización, pero tampoco le reembolsan intereses.

El mayor plazo lo ofrece Bancomer, hasta 18 meses. La cantidad mínima que se puede tener en el plan es de mil pesos, en las tres tarjetas mencionadas.

En las bancarias el cliente tiene que avisar vía telefónica después de haber firmado el consumo con la tarjeta. ?La única desventaja que le veo es que tengo que avisar por teléfono cada vez que voy a aplicar el esquema?, señala Víctor Fuentes.

Sin embargo, el señor Fuentes ha encontrado una ventaja en el plan: ?Yo acostumbro liquidar mi saldo total cada mes, pero mis hijos que empiezan a trabajar han podido hacer sus compras con mi tarjeta y pagarla a plazos, me gusta que en el estado de cuenta se diferencia la línea normal de crédito de la del plan de pagos fijos?, acota.

Recomendación: haga sus cuentas y encuentre cuáles serían los beneficios que en su caso particular puede obtener.

Programación de pagos

Entre las principales ventajas de elegir el plan de Pagos Programado es que el cliente decide qué compras va a financiarse y cuáles va a pagar en su totalidad, explica Héctor Paniagua, director de tarjetas bancarias en Bancomer.

Además, agrega, permite programar el presupuesto de pagos con anticipación porque los pagos son fijos.

?A ocho meses del lanzamiento del plan de Pagos Fijos, hemos evolucionado en ciertas características, ahora el plan también opera en puntos de venta?, explica.

Ahora, dice Paniagua, no solamente los clientes pueden solicitar el plan vía telefónica, sino que con algunos socios comerciales se puede hacer directamente al momento de la transacción.

?Este esquema está diseñado para que los clientes puedan pagar consumos elevados con una tasa fija?, señala y subraya, ?pase lo que pase en la economía mexicana, la tasa que el cliente ya anticipó no cambia?.

Destaca que el plan sirve entre otras cosas, para que el cliente pueda planear sus gastos y pagar sin el agobio de las fluctuaciones en las tasas de interés.

Los plazos que Bancomer ofrece para diferir los consumos superiores a mil pesos son: tres, seis, doce y 18 meses.

?El banco ha hecho un esfuerzo por acotar las tasas de interés?, indica Paniagua.

Aunque dice: ?Nos hemos percatado de que la tasa de interés no es un factor tan determinante como pensábamos, en realidad lo más relevante para nuestros clientes es conocer el pago que van a tener que hacer por cada mil de crédito.?

Otra ventaja que los clientes han distinguido, continua Paniagua, es mandar el total de su saldo al plan de Pagos Fijos para controlar el pago mensual y liquidar el saldo.

Explica que pueden convivir muchos programas al mismo tiempo en la cuenta, por ejemplo: es posible tener tres programas de seis meses sin intereses, programas de efectivo inmediato (exclusivo para clientes con excelente comportamiento), la revolvencia normal y hasta cuatro planes de pagos fijos.

Señala que estas cuentas se manejan por separado en el estado de cuenta, lo que le permite al cliente un control de sus finanzas personales al menos en los gastos que realiza con la tarjeta de crédito.

¿Cuál es la diferencia si se combinan varios esquemas en la misma línea de crédito?

Sale menos caro. Porque el plan de Pagos Fijos tiene una tasa fija que actualmente Bancomer cobra entre 5 y 6 puntos porcentuales menos a la tasa promedio anual del mercado.

¿Es recomendable pasar todo el saldo a este plan en un año electoral?

Bancomer visualiza este año como bueno, consideramos que existen condiciones para mantener las tasas de interés estables y hacia la baja. Por lo mismo el cliente puede adelantar esas compras que estaba postergando: computadoras, muebles, electrodomésticos, aparatos electrónicos.

¿Pero, lo mismo pensaban los tarjetahabientes en 1994?

De algún modo las perspectivas económicas son favorables en inflación y tasa de interés, mientras que en 1994 había otros elementos políticos menos sólidos.

Incluso no tiene que ver con los partidos políticos sino con la confianza que México proyecta en mercados internacionales.

De cualquier manera, continuó Paniagua, ?me pueden creer, pero si no lo creen por las experiencias anteriores, una buena opción para los clientes es que trasladen todo su saldo a un plazo con tasa fija?.

Una consecuencia del funcionamiento de plan de Pagos Fijos es que en uno o dos meses, Bancomer en sociedad con comercios y establecimientos determinados, ofrecerán un plan de pagos a 12 meses con una tasa de interés de 2 por ciento mensual aproximadamente (equivalente a 24 por ciento anual).

?Aprovechando la relación con estos socios, aunado a los diversos programas de seis meses sin intereses con el pago de la tarjeta de crédito Bancomer, lanzaremos el plan de pago a doce meses con mensualidades fijas?, explica.

?Para algunas personas pagar a seis meses sin intereses le puede representar un pago mensual elevado en relación con sus ingresos mensuales?, sin embargo agrega, ?un plazo a 12 meses reduce el pago mensual a la mitad?.

La reducción en los intereses que le cobren a sus clientes se logra porque la mayor parte de los intereses los cubre el comercio asociado. Paniagua señala, que actualmente en los programas comerciales de pagos sin intereses a seis meses, son los mismos establecimientos los que absorben los intereses.

?La tasa de interés en el plan de 12 meses con establecimientos comerciales determinados será menor a la tasa de interés que se cobra por el crédito regular de la tarjeta?.

?Este esquema es en donde todos ganan. Gana el comercio porque llega una base de clientes importante, gana el banco porque logramos la preferencia del cliente y sobretodo gana el cliente porque compra con un esquema de intereses muy bajo y puede diferir sus pagos en mensualidades menos altas que se adapten a sus ingresos?, puntualiza Paniagua.

Asegura que en menos de dos meses este esquema de pagos se podrá encontrar en tiendas departamentales y comercios asociados a Bancomer.

No venden tasa de interés

Alejandro Martínez Trejo, subdirector de Préstamos Personales en Banamex, explica las características del plan Personal de Pagos. ?Es directamente sobre la tarjeta de crédito, opera para todos los tarjetahabientes surgió a finales del año pasado, en un inició se hizo por invitación y en diciembre se abrió a todos los clientes?.

Los plazos que maneja Banamex son de: tres, seis, nueve y 12 meses. ?Cuando se inició en plan los plazos mayores cobraban una tasa de interés ligeramente más alta por la incertidumbre y porque la cobertura es menor?, explica.

?Actualmente la tendencia es a la baja por lo que la tasa que se maneja se ajusta mes con mes?.

Una de las estrategias de tener un programa de plazos fijos, dice Martínez, es que no se está vendiendo una tasa, sino la ventaja de que el cliente tenga la certidumbre de cuánto va a pagar.

¿Hay planes del banco para aumentar a 18 meses el esquema?

Estamos estudiando la posibilidad de momento no lo hemos hecho porque también se está castigando al negocio normal en la tarjeta de crédito. Porque en el momento en que el cliente transfiere sus consumos al plan Personal de Pagos se bloquea el disponible en la tarjeta de crédito y un plazo largo para liquidar puede perjudicar al cliente ante una emergencia.

Un ejemplo: Una línea de crédito de 10 mil pesos que en su totalidad este en el plan Personal de Pagos, el día uno no tiene disponible pero conforme va pagando se va liberando el disponible por lo que a la mitad del plazo tendría 5 mil pesos disponibles y así sucesivamente.

En la experiencia de Banamex los clientes que más han utilizado este esquema son aquellos que por lo general no pagan intereses, es decir los que liquidan el saldo total en la fecha de corte, que usan su tarjeta como un medio de pago y no como forma de financiamiento.

?Un cliente que ya viene pagando intereses de cualquier manera es un cliente que ya está difiriendo sus compras a un plazo indefinido?, indica Martínez.

Sin embargo, apunta, este tipo de cliente también puede obtener beneficio al transferir su saldo total al plan Personal de Pagos, porque así sabe cuanto tiempo y cuánto va a pagar para liquidar el adeudo.

Es posible programar una compra en específico o la totalidad del saldo incluidas las disposiciones de efectivo, que el cliente haya realizado.

Martínez subraya que este tipo de esquemas permiten a los clientes tener el control de sus pagos.

Tarjeta de servicio

American Express es el precursor del sistema de pagos parciales en México. Actualmente manejan dos tipos de programas para sus tarjetahabientes: Plan Amex de pagos diferidos y Plan de seis mensualidades sin intereses.

Los plazos que se pueden seleccionar para diferir el pago de los consumos mayores de mil pesos, son: tres, seis, nueve y doce meses.

El programa aplica en cualquier establecimiento afiliado a la institución. Cabe señalar que este plan de pagos sólo aplica en la tarjeta de servicio. Es decir, en la que se liquida totalmente en la fecha de pago y que no tiene una cantidad límite para hacer consumos. No aplica en la tarjeta de crédito American Express, Corporate Card, Gold Corporate Card, Corporate Bital, Gold Bisiness y tarjetas emitidas en el extranjero.

REQUISITOS PARA PAGAR A PLAZOS

BANCOMER

- Antigüedad mínima de 6 meses con la tarjeta.

- Estar al corriente en los pagos y no estar sobregirado.

- Elegir una compra o saldo mayor a mil pesos.

- Llamar al banco para solicitar que se incluya el consumo en el plan.

BANAMEX

- Que la situación del cliente esté normal: que pague regularmente y que no tenga retrasos de pagos.

- Que tenga disponibilidad en la línea de crédito para hacer uso de la misma.

- El monto mínimo del consumo debe ser de mil pesos y el máximo lo define el límite de crédito.

- El cliente tiene que llamar al Centro de Atención Telefónica Banamex después de haber hecho la compra para dar aviso de que se traslade al Plan de pagos personal.

AMERICAN EXPRESS

- Aplica para todos los clientes de la tarjeta de servicio.

- Para consumos mayores de mil pesos y sin límite superior.

- La solicitud de pagar en forma diferida se hace al momento de realizar la compra, directamente en el establecimiento.