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Las Afores están implementando diversas prácticas de ventas que confunden a los trabajadores y esto ha llevado a que 56% de los traspasos sean hacia las administradoras que dan menos rendimientos, lo que provoca una afectación directa a los ahorros de los empleados. Sin embargo, la Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (Consar) asegura que solamente puede dar más educación financiera y promover que las personas tomen una decisión informada para revertir este situación.

Durante el primer semestre de 2014 se llevaron a cabo 1.2 millones de traspasos, lo que representó un crecimiento de 18.2% con relación al primer semestre de 2013, de los cuales 56% se realizaron de las Afores de mayor rendimiento neto a las de menor rendimiento neto.

La Consar dio a conocer que de las tres Afores que dieron el mayor rendimiento neto de los últimos 12 meses en julio de 2014 —SURA, Coppel y Profuturo GNP—, dos registraron pérdidas de cuentas o clientes de julio de 2013 al mismo mes de 2014.

Afore SURA perdió 57 mil 190 cuentas de julio 2013 al mismo mes de 2014, mientras que la Afore Profuturo GNP registró una salida de clientes por 25 mil 967 cuentas en el mismo lapso.

Por el contrario, Afore Azteca, que es la penúltima y que da rendimientos de 9.43%, lo que es cuatro puntos porcentuales menos que la más alta del sector, logró 319 mil 872 traspasos positivos para su administración de julio 2013 a julio 2014.

Nula prohibición

Luis Mario Hernández Acevedo, vicepresidente financiero de la Consar, reconoció que si bien el traspaso es una herramienta indispensable para generar competencia, estos cambios en las administradoras por influencia de la táctica de venta lesiona el patrimonio de los trabajadores.

“Las Afores están destinando un creciente porcentaje de su gasto para mercadeo sin generar mayor valor agregado al sistema y sólo están buscando a los trabajadores que ya están afiliados, y no van por los que aún no están aforados”, dijo el ejecutivo.

En el estudio que realizó la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) sobre el sistema financiero, expresa su preocupación por el alto gasto en promoción que llevan a cabo las Afores y que representa cerca de 40% de los gastos totales de las empresas.

También la Cofece sugiere que la promoción puede interferir en la decisión del usuario y que al momento de hacer traspasos de cuentas no está tomando la mejor decisión en función de los rendimientos esperados sobre sus ahorros.

No obstante, para la autoridad del sistema de pensiones esto no se puede prohibir por el momento, ya que las iniciativas que pudieran regular el tema están detenidas en el Senado, con la discusión y aprobación de la Ley del SAR.

Entre las modificaciones que contiene la ley está la ampliación del plazo de traspaso de una Afore de más rendimientos a una de menos rendimientos cada tres años, con la salvedad de que se pueda realizar el traspaso transcurridos 12 meses, siempre y cuando sea a una Afore con mayor índice de rentabilidad neta (IRN).

Actualmente, la ley permite el traspaso una vez al año. La propuesta busca fortalecer la libre elección del trabajador a través de generar mejores incentivos al tomar mejores decisiones, reducir el gasto comercial de las Administradoras y generar incentivos para que la competencia se base en los aspectos fundamentales de la pensión, que son menores comisiones, mejores rendimientos y mejores servicios.

Por su parte, la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) considera que la decisión del trabajador para cambiar de Afore es multifactorial: rendimientos esperados, calidad de los servicios, fidelización, entre otros, además del periodo del ciclo laboral en que se encuentre el cliente.

“Es importante señalar que cualquier generalización corre el riesgo de no ser precisa y, por tanto, hacer una apreciación incorrecta de las decisiones que toman los trabajadores, quienes toman la mejor decisión con la información que disponen y no podemos dudar de su racionalidad”, dijo Carlos Noriega, presidente de la Amafore.

Prácticas predatorias

El Instituto Mexicano de la Competitividad (IMCO) indicó al respecto que la política pública debe comprometerse a ser una fuente de información para el usuario de las Afores, además de que deben evitarse las prácticas de mercadotecnia predatorias que promuevan el cambio a una administradora en detrimento de la calidad de servicio o rendimiento que recibe el usuario.

De acuerdo con la investigación del IMCO, al estudiar las causas por las que los trabajadores se cambian de una Afore a otra en todos los casos analizados las comisiones parecen ser el principal motivador para tomar la decisión de cambiar de administradora.

Por otra parte, es menos frecuente que exista una relación causal entre el rendimiento y la decisión del ahorrador para cambiar de Afore, por lo que, en resumen, los trabajadores cambian por el menor costo de las comisiones y no por el rendimiento que obtiene.

“Para esto es posible implementar ciertas regulaciones de homologación de información de rendimiento y costos, como lo es, por ejemplo, el Costo Anual Total en el caso de servicios bancarios, que muestra una medida estándar de costos en tarjetas de crédito”, dijo el instituto en un estudio sobre el SAR.

Solución

Para la autoridad, el IMCO y la Amafore, la solución de corto plazo es la de dar más difusión a los trabajadores para que tomen la decisión de cambiar de Afore con un mayor conocimiento sobre cuál es la que les da más rendimientos, lo que se traduce en una mayor cultura financiera.

El vicepresidente de la Consar, Hernández Acevedo, aseguró que en las siguientes semanas se estará dando a conocer una circular de parte de la autoridad donde se establece que para que una Afore pueda afiliar a un trabajador que ya esté dentro del sistema el cliente tendrá que realizar una llamada telefónica de forma forzosa a la Afore donde esté su cuenta para que le puedan explicar si a la que se quiere pasar le está dando más rendimiento o menos y qué servicios son con los que cuenta actualmente.

“No podemos intervenir en la decisión personal del trabajador, pero sí podemos darle más elementos para que tome una decisión muy bien analizada y consciente de las consecuencias que tendrá para su retiro”, dijo el funcionario.