Opinion

Se trata de un "mercado totalmente nuevo" el cual, paulatinamente, podría ofrecer resultados significativos para un mercado asegurador también desconocido hasta la fecha

En una colaboración anterior (febrero pasado) hablé con usted sobre este nuevo tipo de seguro, habiendo tenido en mis manos la publicación inglesa (de finales de 2006) "Protecting the Poor: A microinsurance Compendium" y la información que la IAIS (International Association Insurance Supervisors" -la autoridad máxima mundial para la Supervisión de la actividad aseguradora- había tratado el tema de los microseguros durante su conferencia celebrada a finales de 2006, en Beijing, China.

La palabra microseguros era poco usual en el lenguaje del seguro en ese entonces, pero ahora ya no lo es considerado que durante la XVII Convención de Aseguradores, propiciada por la Asamblea Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) celebrada los días 21-22 de mayo en esta ciudad capital, el presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, licenciado Manuel Aguilera Verduzco, habló sobre ese tema y los estudios que se estaban llevando a cabo para su introducción al mercado local. En vista de lo anterior quisiera retomar el tema y comentar con usted algunos de los aspectos significativos de este tipo de seguro, hacia dónde debe dirigirse y los eventuales tipos de protección que se podrían brindar.

Según el "Consultativa Group to Assist the Poor" (Grupo de Consultores para asistencia al Pobre) organismo propiciado por el Banco Mundial; microseguro es "la Protección para personas con bajos niveles de ingresos, contra peligros específicos en cambio de pagos de primas regulares proporcionales al tipo y al costo de riesgo involucrado".

La palabra "de bajos niveles de ingresos" aclaran la finalidad del seguro, dirigido a un mercado con limitados e irregulares ingresos; con eventual escasa educación hacia el seguro y las finanzas en general, ocupado en la economía informal o autoempleados y solamente en países con economía en desarrollo.

A este punto puede ser de algún interés mencionar la información aparecida en la prensa local recientemente según la cual en el país 60% de la PEA (más de 20 millones de personas) se ubica en la economía informal, por lo que ese gran grupo de personas podría ofrecer un mercado significativo para los microseguros; o sea seguros con características técnicas, administrativas, de venta y productos diferentes de los usuales del mercado asegurador.

Los productos

Puede relacionarse con la vida de las personas o, eventualmente, con los bienes, en general.

En el primer caso se presenta como prioritario proteger a los dependientes de una persona en caso de su fallecimiento: en el segundo caso doquiera aquí y en otros países con economía emergente, hay una cantidad de "autoempleados" que manejan "puestos fijos" y aparentemente bien protegidos, dedicados a proveer de alimentos a los ciudadanos en general o a vender mercancías de diferente tipo; poco o nada se ha conocido, en el país cuando menos, de incendios que los haya afectado; una simple póliza sólo contra incendio tanto en forma individual como, eventualmente en grupo de puestos homogéneos, podría estudiarse y ser interesante para el mercado; tal parece que, hasta hoy, dichos puestos fijos, carezcan de cualquier protección.

Se trata de un "mercado totalmente nuevo" el cual, paulatinamente, podría ofrecer resultados significativos para un mercado asegurador también desconocido hasta la fecha. Todo tipo de rigurosa técnica en uso hasta la fecha, debe sufrir alguna modificación adaptándose a la finalidad del seguro en cuestión.

Un ejemplo de la "forma operandi" la dieron los "industriales insurance" de las hoy grandes aseguradoras americanas; sin embargo, hago hincapié, se trató de hace más de 100 años y no empujado por situaciones similares a las actuales para los microseguros. Antes de terminar esta nota y tratándose siempre de seguros y de una mayor penetración de mercado, quisiera recordar que se encuentra en el "cajón de los recuerdos" desde la mitad de agosto de 1976 (más de treinta años) el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil (Bienes y Personas) para automóviles de motor: desde ese agosto hasta estos días se habló sólo para el Distrito Federal; es deseable que sea a nivel nacional una vez encontrada una convergencia entre las diferentes disposiciones legales en vigor en los estados del país. La misma Condusef expresó su opinión favorable; se trata de proteger a los ciudadanos del país contra los efectos de la responsabilidad civil que cada uno de nosotros tiene con su consimul. ¡Enhorabuena!